2019年全部倒闭小网贷平台名单

时间:2021-01-11 22:35来源:蜜桃网

2019年全部倒闭小网贷平台名单

2019年春节刚过,又有一些非法的网贷平台被监管部门吊销经营许可证终止运营了!众所周知网贷平台害人害己,特别是这几年更是猖獗,从学校到社会各个阶层都或多或少的受到了网贷的骚扰,尤其是在刚出年轻人和大学生更是最大的受害者。这最开心的就是借款人了,简直大快人心啊!

小编整理了2018年12月份所有违规违法倒闭的网贷平台,希望大家能够认识到网贷的危险性,远离网贷。

各地方包括北京、上海、广东、浙江、四川等地陆续出台了P2P相关的监管细则,对辖区内P2P监管进行合规部署。据网贷天下不完全统计,截止到2018年11月底,在1100余家正常运营的P2P平台中,同时具备ICP经营许可证、银行存管、等保三级测评的P2P平台仅72家。杭州现存P2P平台中,仅有10家,同时具有ICP经营许可证、ICP备案号、国家信息系统安全等级保护三级认证,以及存管银行在白名单之列的平台分别是懿金服、微贷网、聚优财、51人品、易港金融、铜掌柜、爱贷网、小鸡理财、浙金网、橙天金融。

小编也在此提醒大家,对于网贷的选择一定要慎重,如正规平台肯定是首选的,银行授信的这些大平台都是良好的选择!如果我们遇到暴力催收,严重影响我们的生活,给我们造成损失的,要留好他们暴利催收的证据。同时要去支付宝亿讯家,查下自己的大数据,看自己的身份证和手机号、支付宝都关联些什么。同时大数据还能帮你看清楚你的一些征信上看不到的情况,看清楚自己的状况才能做到防范未然。

根据公开资料不完全统计,自今年年初以来,已有19家涉案平台被警方移送检查机关起诉或被检察院通报即将审查起诉(详细平台名单如下表所示),这些问题平台的立案侦查时间多集中在今年6、7月雷潮爆发之际,其中有12家送检时间在11月之后,目前尚未有平台进入法院开庭审理阶段。

从平台立案时间来看,18家平台于今年被警方侦查立案并于年内送检起诉(送检起诉时间均为今年9月之后),只有中仁财富在去年9月被通报立案后,于今年4月被检察院通告审查起诉。

有些网友问:网贷平台倒闭了,借过的钱是不是就不用还了呢?

网贷的资金是通过集资聚集起来的,主要来自银行、第三方或其他金融机构,虽然直接债务人是网贷公司,但是这些机构拥有一份债务合约,机构可以根据债务合约,向借款人追收债务。

所以就算平台倒闭了,债务关系也还是在的,只是中间的中介没有了而已。

遇到这些倒闭、跑路失联网贷平台要账到底该怎么办?首先一定要让对方出示带公章的债权转移证明,不要把钱转入个人账户中。有些催收是网贷平台的业务员,告诉你只还本金,这种做出的承诺一般就是嘴上说说,根本没有任何价值。还款的时候一定要注意保留证据,包括电话录音、文字记录等,还要有你所贷款机构的公章,必要时也可以用来打官司或施加压力。

2019年最新100家倒闭网贷平台名单出炉,借款人窃喜:终于等到你

随着一系列监管政策的落地,P2P行业风云变幻。2019年又有100家网贷平台倒闭了。出现问题的原因有:平台失联、警方介入、暂停运营、平台清盘等。

平台倒闭了,欠的钱是不是就不用还了?这些平台虽然倒闭了 ,借款人还是会受到暴力催收。为了回笼资金,平台肯定会用尽手段。最简单的就是把自己的债权低价出售,把借贷数据便宜卖掉,然后再被转卖!于是你就会被无限次地被催收,即时还了钱也一样!

总而言之,投资人一定要深入了解平台的资金链情况、风控能力,确保自己的本金安全。而借贷人呢,选择平台的时候一定要慎重,对于违规平台果断拒绝!选择正规平台,例如银行授信的,支付宝等,支付宝的借呗也一直深受 广大用户喜爱。

不过还是奉劝想要申请贷款的朋友们,在申请之前,切记要看清条款是否纳入征信系统,登录支付宝“百讯家,先查询自己的信用风险指数等,再根据所得出的数据选择低息正规的平台,避免“硬查询”。频繁申请网贷即时没有下款 ,也会让个人大数据被风控或增加大数据的风险指数,无疑会对个人的征信造成负面影响,还会影响今后贷款和金融产品的额度,严重的甚至会影响到个人生活。征信将伴随一个人的一生,千万别让征信变花了。

附上2019年最新倒闭的100家网贷平台名单,看看有没有你借过的。

以上也是近期违规、违法、倒闭的100家网贷平台,相信有不少都是大家比较熟悉的吧?希望大家能够认识到网贷的危险性。选择一个靠谱的平台是非常重要的吧!

2019公积金最新利率明细表


2019公积金最新利率明细表

简单的来说就是:

1.住房公积金在城市建立,而不在农村建立。

2.只有还在那个单位就值得员工才能建立住房公积金,没有工作的不行。

3.住房公积金还是有两个部分组成,一是职工所在单位缴存,二是职工个人缴存。

4.住房公积金缴存的长期性,意思也就是在在职期间要不间断地按照规定缴费。

5.住房公积金职工按规定存储起来的用于住房消费支出的个人住房储金。也就是说存起来了,到最后也是可以拿到的。

其实要按这么说的话,这个住房公积金也是挺好的,然后就是公积金也会有贷款利率的。

就是说,现行的公积金贷款利率呢?

是在2015年6月28日调整并实施的,然后他五年以上公积金贷款利率是3.5%,月利率呢为3.5%或12。然后,五年以下的公积金贷款利率为年利率的3.0%,全国都一样。

然后就是公积金种类与年利率是①贷款六个月含六个月的是5.6%,②六个月至一年的,也包括一年的是6%③一年至三年,包括三年的是6.15%④然后三年到五年,也包括五年的是6.4%⑤最后就是五年以上的是6.55%。

最后就是说,如果有不懂的小伙伴们,或者是决定要买房的小伙伴们,或者是知道公积金,但是不知道公积金贷款利率是多少的,看过这个是不是就明白很多了?然后知道了,也可以自己计算计算。反正我觉得公积金也是挺好的。

在2019年,各地的公积金贷款利率还没有发生很大的变化。依旧执行以前的标准。

1、贷款期限在5年以下,包括5年,贷款利率为2.75%;

2、贷款期限在5年以上,贷款利率为3.25%。

与商业银行的的贷款利率相比,公积金贷款利率在2019年依然是偏低的。因为还款方式不同,相同利率情况下产生的贷款利息也是有差别的。在这里,希财君为大家举个例子说明一下。想在线计算贷款总利息及每月还款额?点击进入公积金贷款计算器

等额本息

如果大家通过公积金贷款100万元,贷款期限为20年,贷款利率为3.25%,那么每个月需要归还的贷款本息为5671.95元,最终还款本息和为136.12元,最终产生的利息为36.12万元。

等额本金

如果大家通过公积金贷款100万元,贷款期限为20年,贷款利率为3.25%,那么第一个月需要归还6875元,之后每月少还11.28元,最终还款本息和为132.63万元,最终产生的利息为32.23万元。

大家不难看出,在相同的贷款金额、贷款期限和公积金贷款利率下,等额本金的还款压力偏大,但产生的贷款利息较少。因此,大家在2019年办理公积金贷款时要慎重选择还款方式。

温州2019年度住房公积金利息已到账!快来查查你的公积金涨了多少利息……

Q

住房公积金存款率是多少?

A

根据人民银行相关规定,住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起,统一按人民银行一年期定期存款基准利率执行(目前为1.5%)。

Q

住房公积金什么时候结息?

A

根据人民银行相关规定,公积金结息日为每年6月30日,结息年度为上年7月1日至本年6月30日。

Q

今年的住房公积金利息共有多少呢?

A

2019年度,温州市住房公积金管理中心共向全市21258家缴存单位、669129名缴存职工账户结付利息5.41亿元,结息额比上年增加0.35亿元,增长6.92%。利息均已准确、足额计入缴存职工个人住房公积金账户内。

Q

怎么查询自己到账多少住房公积金利息呢?

A

可以通过以下任一途径进行查询:

支付宝:城市服务—公积金

温州住房公积金、温州发布微信公众号

温州市住房公积金网上办事大厅

住房公积金0577-12329客服热线、12329短信

浙江政务服务网、浙里办app

瓯e办自住服务查询机

温州各县(市、区)服务大厅

下面

小布就以温州发布为例

手把手来教你怎么查

1

关注温州发布微信公众号(ID:wenzhoufabu),点击菜单栏上的“便民服务”。

2

在“在线查询”栏里,点击查询“住房公积金”。

3

进入网页后,登录个人账户(未进行身份认证的用户,需要先进行身份认证;已身份认证的用户,可在账户注册后登录;已在APP上注册的用户,可使用同一账户信息直接登录网上办事大厅)。

4

点击“公积金明细账”,选择好时间范围,就能查询啦!“年终结息”这一栏里,就是你的公积金利息哦~

2019最新住房公积金贷款利率与计算方式

公积金告贷额度核算

一、依照还贷才能核算的告贷额度

核算公式为:[(告贷人月工资总额+告贷人所在单位住宅公积金月缴存额)×还贷才能系数-告贷人现有告贷月应还款总额]×告贷期限(月)。

二、依照运用爱人核算的告贷额度

[(夫妻两边月工资总额+夫妻两边所在单位住宅公积金月缴存额)×还贷才能系数-夫妻两边现有告贷月应还款总额]×告贷期限(月)。其间还贷才能系数为40%;月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

三、依照房子价格核算的告贷额度

核算公式为:告贷额度=房子价格×告贷成数。

1、运用自己住宅公积金请求住宅公积金告贷的,告贷高限额40万元;

2、运用爱人住宅公积金请求住宅公积金告贷的,告贷高限额60万元;

3、运用自己住宅公积金请求住宅公积金告贷,且请求告贷时自己正常缴存弥补住宅公积金的,告贷高限额50万元;

4、运用爱人住宅公积金请求住宅公积金告贷,且请求告贷时自己或其爱人正常缴存弥补住宅公积金的,告贷高限额70万元。

在公积金告贷利率方面,5年(含)以内告贷利率为2.75%,五年以上告贷利率为3.25%。二套房告贷利率中,5年(含)以内基准利率是2.75%,1.1倍基准利率是3.025%;五年以上基准利率是3.25%,1.1倍基准利率是3.575%。

公积金告贷额度占比

【一手房公积金告贷额度与比例】

1、一手房公积金告贷购买首套住宅的,高告贷额度为60万元,同时满意如下条件:

①告贷额度不得超越所购房子总价的70%(建筑面积在90平方米以下的可放宽至80%);

②告贷人单独正常缴存住宅公积金的,告贷额度一般不超越所购房子总价的50%,但公积金月缴存额达1400元及以上的(详细金额以管理中心公布的数据为准),在考虑其归还才能的基础上,可放宽至不超越按上述第“①”款规则的比例。

2、一手房公积金告贷购买二套住宅的,高告贷额度为50万元,且高不超越房子总价的40%。

【二手房公积金告贷额度与比例】

二手房公积金告贷高额度为40万元,同时满意如下条件:

1、二手房公积金首套住宅告贷高比例按房子建成年限分为三个等级,房子建成年限在10年(含10年)以内的,告贷高比例不超越房子总价的70%;房子建成年限在11-20年(含20年)以内的,告贷高比例不超越房子总价的60%;房子建成年限在21-30年(含30年)以内的,告贷高比例不超越房子总价的50%。其间房子总价的确定以房子评价价格、实际成交价格和买卖计税价格中的低价格为准;

2、告贷人单独正常缴存住宅公积金的,告贷额度一般不超越所购房子总价的50%;但公积金月缴存额达1400元及以上的(详细金额以管理中心公布的数据为准),在考虑其归还才能的基础上,可放宽至不超越按上述第“1”款规则的比例;

3、二手房公积金二套住宅告贷高比例不超越房子总价的40%。

公积金告贷条件

1.只有参与住宅公积金准则的职工才有资历请求住宅公积金告贷,没有参与住宅公积金准则的职工就不能请求住宅公积金告贷。

2.参与住宅公积金准则者要请求住宅公积金个人购房告贷还必须符合以下条件:即请求告贷前连续缴存住宅公积金的时刻不少于六个月。因为,如果职工缴存住宅公积金的行为不正常,断断续续,说明其收入不稳定,发放告贷后简单发生危险。

3.爱人一方请求了住宅公积金告贷,在其未还清告贷本息之前,爱人两边均不能再获得住宅公积金告贷。因为,住宅公积金告贷是满意职工家庭住宅根本需求时提供的金融支撑,是一种"住宅保障型"的金融支撑。

4.告贷请求人在提出住宅公积金告贷请求时,除必须具有较稳定的经济收入和归还告贷的才能外,没有尚未还清的数额较大、可能影响住宅公积金告贷归还才能的其他债款。当职工有其他债款缠身时,再给予住宅公积金告贷,危险就很大,违反了住宅公积金安全运作的原则。

5.公积金告贷期限最长不超越30年。处理组合告贷的,公积金告贷和商业性住宅告贷的告贷期限必须共同。

公积金告贷流程

一、告贷请求人咨询

告贷请求人至告贷经办部分或致电告贷经办部分进行住宅公积金告贷咨询,准备住宅公积金告贷相关资料。

二、初审与评价

告贷请求人至告贷经办部分处理初审及相关评价

1.告贷请求人持住宅公积金告贷请求所需资料至告贷经办部分进行公积金告贷初审。

2.依照规则需求对告贷请求人进行个人信誉评价的,告贷请求人需在告贷经办部分工作人员的监督下在信誉评价《授权书》上签字。

3.告贷经办部分工作人员打印相关单据,并告知告贷请求人怎么处理下一步手续。

4.按规则需求对告贷请求人所购房子进行评价的,告贷经办部分工作人员同时向告贷请求人开具《抵押物评价告诉单》,告贷请求人或委托代理人至北京住宅公积金管理中心指定的评价组织请求抵押物评价。

三、告贷请求人等候电话告诉

1.告贷经办部分工作人员依据告贷请求人提供的告贷所需资料及有关组织的评价成果进行复审,对于需求与告贷请求人进行电话交流的,工作人员将通过告贷请求人提供的联系方法与告贷请求人进行电话核实、确认。

2.对于告贷请求人挑选的担保方法为担保中心担保的,在担保审阅通过后,担保中心工作人员将告诉告贷请求人处理告贷相关合同签字手续的时刻、需求携带的资料及所需交纳的担保服务费;对于告贷请求人挑选的担保方法为非担保中心担保的,根据不同担保方法处理完毕相关手续后,告贷经办部分工作人员将告诉告贷请求人处理告贷相关合同签字手续的时刻及所需资料。

四、告贷请求人在相关合同上签字

1.告贷请求人根据电话告诉的面签时刻,持住宅公积金告贷面签所需资料到告贷经办部分处理签字手续,对于需求交纳评价费及担保费的告贷请求人需先到指定柜台交纳费用并收取发票。

2.告贷请求人及共同请求人、抵押人、出质人在告贷经办部分工作人员的指导下完成《告贷合同》等相关合同单据的签字手续。

五、银行放款

告贷请求人等候银行放款后到银行收取告贷人相关合同单据。

六、按月还款

告贷请求人依照《告贷合同》的约定,按月进行告贷的归还。

近年住宅公积金告贷利率表

序号日期6个月内(%)6个月至1年(%)一年至三年(%)三年至五年(%)五年以上(%)

12016.02.292.752.752.752.753.25

22015.03.015.355.355.755.755.90

32014.11.225.605.606.006.006.15

42012.07.065.606.006.156.406.55

52012.06.085.856.316.406.656.80

62011.07.076.106.566.656.907.05

72011.04.065.856.316.406.656.80

82011.02.095.606.066.106.456.60

92010.12.265.355.816.856.226.40

102010.10.205.105.565.605.966.14

112008.12.234.865.315.405.765.94

122008.11.275.045.585.675.946.12

132008.10.306.036.666.757.027.20

142008.10.276.126.937.027.297.47

152008.10.096.126.937.027.297.47

162008.09.166.217.207.297.567.74

【相关问题回复】

1、公积金告贷利率为3.25%是什么意思?

【答】:住所公积金利率为3.25%的意思指凡是使用住所公积金告贷购房的,每一年支付的利息是本金的3.25%。假设您获批的住所公积金告贷是100万元,每年应该支付的利息便是:100万元x3.25%=32500元;如果您告贷年限是十年,应该支付的利息便是:100万元x3.25%x10=325000元。

2、公积金告贷利率以什么时刻为标准?

【答】:详细要看您合同收效的时刻,每年的1月1日会依据其时最新方针进行调整。如本年3月1日从前发放的告贷,住所公积金告贷年利率:五年以内3.75%;五年以上4.25%;如本年3月1日今后发放的告贷,住所公积金告贷年利率:五年以内3.50%;五年以上4.00%。

3、住所公积金告贷二套房利率是多少?

【答】:二套房商业告贷利率的“认房又认贷”方针:首付50%、告贷利率不得低于基准利率的1.1倍(基准利率为:五年以上公积金告贷年利率3.25%,五年及以下公积金告贷利率为年利率2.75%);依据二套房方针,如果是被认定为第二套房的购房者,那么再告贷时一律依照首付50%、利率上浮1.1倍来履行。

2018网贷合法平台有哪几家


2018网贷合法平台有哪几家

广州2018年网贷年报:44家平台正常运营 网贷行业面临双重挑战

广州市互联网金融协会在官方公众号发布《广州网贷行业2018年12月月报》(下称“月报”)、《2018年广州网络借贷行业年报》(下称“年报”)。年报显示,截至2018年12月末,广州正常运营的网贷平台为44家。2018年,广州正常运营网贷平台数量逐月下降,主要原因为退出平台较多,且全年无新平台上线。

据年报显示,广州网贷机构总借贷发生额约为354.14亿元,其中下半年总借贷发生额仅为上半年的一半左右。随着借贷发生额逐步下降,广州网贷行业借贷余额也同步走低。截至2018年底,广州网贷行业借贷余额下降至171.69亿元,同比2017年底下降23%左右。2018年广州网贷行业平均借款期限约为10.22个月,从单月走势来看,2018年8-9月借款期限为7个月左右,为全年最短期限。

来源:广州省互金协会公众号

截至2018年12月末,广州网贷机构当前出借人数约24.38万人,总体呈逐步下跌趋势,从单月走势来看,2018年1月份出借人数约64.65万人,为全年最高,6月份起因行业暴雷潮影响,出借人数逐步下跌,维持低位走势直至年底。

在网贷平台合规存管方面,在广州44家正常运营的网贷平台中,有42家平台已上线银行存管系统,42家中有34家银行存管系统通过中国互联网金融协会测评。其中,用呗金融、圈圈金融、一点通财富、穗金所、汉沃财富、有油贷、广金金服、金二代8家平台存管银行尚未通过中国互联网金融协会测评,海汇金服、建投保2家平台未上线银行存管。

在信息披露方面,目前九成以上的平台在官网设置了信息披露专栏,按照银监会信披指引要求披露备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息等。在44家在营网贷平台中,有34家已在官网较为完整地披露2017年度财务审计报告、重点环节审计结果和合规报告,披露率达77%。

另据月报介绍,2018年12月,广州完成网贷机构自律检查工作,行业借贷余额和出借人数小幅回升,借款人数进一步下降。截止2018年12月末,广州共有44家在营网贷机构,其中天河区22家,海珠区5家,黄埔区4家,越秀区4家,白云区2家,南沙区2家,荔湾区2家,番禺区2家,花都区1家。

截止2018年12月末,在广州44家正常运营的网贷机构中,已通过信息系统安全等级保护三级认证的有11家;另有26家机构取得等保三级报告且测评分数在80分以上,因公安部门工作流程原因要在获得备案后再向公安部门申请认证;此外,获得增值电信业务经营许可证的有2家。

2018网贷回顾:半年内无平台上线,1200家平台400万投资人离场

半年内无新平台上线

2018年6月15日,号称有央企背景、交易量达800亿元的网贷平台唐小僧爆雷,并由此引发连锁反应,爆雷潮袭来。据网贷之家数据显示,6月停业及问题平台数量为80家。

进入7月,形势愈演愈烈,不乏有牛板金(累计成交390亿元)、钱爸爸(累计成交325亿元)、投之家(累计成交265亿元)这样的明星平台卷入其中,单月停业及问题平台陡升至218家。8月起雷潮减缓,但仍有超过百家平台退出。

另一边,新上线网贷平台数量大减,据网贷之家统计,2018年上半年新上线平台共60家,而7月后受整体形势影响,再无新平台上线。

出事的多,新进的少,导致2018年全年正常运营平台数量急剧下降,截至2018年年底,网贷平台数量较2017年年底减少了1219家,仅剩1021家,数量上仅占2016年初巅峰时期3402家的30%。

成交量下降,多平台谨慎加息

2018年,P2P网贷行业历史累计成交量突破8万亿元大关。但由于这一年伴随着爆雷潮引发投资人信心受挫、监管要求平台控规模等因素影响,据网贷之家统计,2018年全年成交量为1.8万亿元,相比于2017年减少了36%,为网贷行业兴起以来的首次下降。

在总成交量下降也引发贷款余额下降之时,不少平台选择以加息的形式吸引新投资人进入、保障用户粘性。

其中,9月份平台的加息热情最高,综合收益率达10.3%,创下2017年以来的新高。10月11月热度稍减,但随着年底又一波加息潮的来临,2018年网贷行业的总体综合收益率达到9.81%,较2017年有所微升。同时,这是继2013年之后的首次综合收益率回升。

但值得注意的是,在平台合理控制成本的情况下,2018年的加息幅度多在0.5%至2%的区间内,且多数仅针对具体期限的产品,几年前甚至超过10%的大幅全场加息活动再难出现。

与此同时,由于打着“短期限、高利率”的小平台逐渐清退,网贷行业平均借款期限拉长的趋势更加明显,网贷之家数据显示,2018年平均借款期限达到12.65个月,已经是2013年最低点的近3倍。

行业人气受创,400万投资人离场

以引发爆雷潮的唐小僧为例,其官方数据显示累计注册用户数已达1000万,按行业1%的转化率粗略计算,约有10万人在平台上进行了有效投资。而据《看客》报道,已知的唐小僧受损用户中,单人投资金额最多的达到了960万元。

也有本身在爆雷P2P平台投之家工作的员工告诉小犀财经,他的同事、亲戚朋友有很多都在投之家有投资,平台出事后,曾经的工作群变成了维权群、抱团群、相互打气群,很多从业者都对这个行业失望了。

根据艾媒咨询此前发布的P2P网贷行业爆雷热点监测报告,截至2018年7月24日,行业停业及问题平台整体涉案金额超过8000亿元,涉及用户规模超过1500万人。

风险事件频发,恐慌情绪蔓延,更多的投资人开始从整个行业撤离。据统计,截至2018年7月15日下午6点,陆金服债权转让区在转的标的有135页,共计1350个,其它平台情况则更加严重——某平台数以万计的转让标的中,竟出现了年化收益率超过1000%的。

据网贷之家测算,2018年网贷行业投资人数与借款人数均出现了明显下降,分别为1331万人和1992万人,与2017年相比,降幅达到22.3%和11.2%。

根据网贷整治办下发的通知要求,P2P网贷平台需在2018年12月底完成合规检查,但照目前的进度来看,截至2018年12月27日,北京和深圳的网贷机构尚处于行政核查的初级阶段。

2018这一年互金一声叹息网贷行业超5000家平台已“爆雷”

这一年,正值改革开放40年周年。一个宏大却关系到社会民生的时代烙印,带给我们众多思考和前进动力;

这一年,宏观经济和各个行业都在发生显著变化,从金融行业去杠杆到资本市场大波动,从地产调控深水区到消费领域新格局,我们各个生活侧面也在随之调整;

这一年,互联网创业公司上演了一场集体IPO盛宴。这股新生力量正在成熟,改变着中国商业的生产力方式和生产关系结构;

临近岁末,同时处于这个信息泛滥但优质信息稀缺的时代,《棱镜》希望从金融业、资本市场,以及地产、消费、文娱等重点产业领域入手,复盘他们的这不平凡的一年。我们希望,这一叠历史底稿的作用不仅仅是总结过去,更重要的,是让我们砥砺前行于未来。

是为“2018这一年”系列第三篇。

“2018年是看不到希望的一年,也是划句号的一年。”

北京一家中型网贷平台CEO姚方(化名)这样向《棱镜》来总结,这是他互金创业的第五年,他感觉自己已经站在了悬崖边。

从最初被创业者和风投竞相追逐的风口,到如今“谈互金色变”,不过短短四、五年时间。12月份刚刚赴美上市的360金融,其高管在上市典礼上自嘲道,现在在外面都不好意思说自己是做互联网金融的,并呼吁媒体和社会不要“一棍子打死”,多给予一些鼓励。

连监管层也注意到了这种变化。“短短几年时间,怎么会让人感觉到一提互联网金融就好像是骗子,或者有很多的骗子混入其中?”在12月份举行的第二届中国互联网金融论坛上,中国人民银行副行长潘功胜提出疑问。

在经历了2018年的爆雷潮、股价腰斩潮、裁员潮、去金融化等一系列剧变之后,互金行业剩下一地鸡毛。

未来还会好吗?

网贷行业超5000家平台已“爆雷”

作为撮合借贷双方的中介平台,P2P网贷一度成为互金行业中里的“扛把子”,先后成立了近7000家平台,成为创业平台数量最多的互金子行业。

然而,这一数量庞大的群体,在2018年年中,迎来史上最大的“爆雷潮”。

4月中旬百亿级平台善林金融的爆雷,推到了网贷行业连环炸的多米诺骨牌,紧接着,唐小僧、联璧金融、牛板金、投融家、钱爸爸……一连串不绝于耳的“雷声”。而随着行业最大的第三方平台网贷之家的关联平台投之家被立案侦查,市场的焦虑情绪更是到达顶点。

根据网贷之家的统计数据,截至2018年11月底,网贷行业累计停业及问题平台达到5245家,问题平台历史累计涉及的投资人数约为200.9万人(不考虑去重情况),涉及贷款余额约为1612.5亿元。

而按照融360大数据研究院的统计,从2018年2月1日至2018年11月13日,全国共新增841家问题平台,仅7月份就有250家问题平台。截至2018年11月,正常运营的网贷平台仅剩1109家。

来源:融360大数据研究院

为何会出现此轮“爆雷潮”,业内普遍认为,从整个大环境来看,金融去杠杆,银根收缩,债券违约,投资人的风险偏好在发生变化;从网贷平台自身而言,错配和自融是平台倒闭的两大最主要原因。而除了上述原因之外,网贷备案的延期,则被视为压垮骆驼的最后一根稻草。

8月中旬,银保监会下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》,合规检查将分为机构自查、自律检查、行政核查,应于 2018年12月底前完成;并配套发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,要求网贷机构对照108条细则进行合规整改。“合规检查”的文件下发后,已经连续4个月没有新平台上线。

据不完全统计,目前已经有220家平台已经提交了平台自查报告。离12月底的检查大限已不足半月,一家上市平台的负责人告诉《棱镜》,原计划12月底做的省级检查目前尚未有什么动静。

上市非上岸股价最高跌去七成

在姚方看来,网贷行业已经被监管层“战略性放弃”。 在P2P行业摸爬滚打这几年,姚方最大的感悟是:草根真的不能做金融,他开始有点心灰意冷。

上市对于创业公司而言是一个阶段性的目标,而对于风投扎堆、赛道竞争惨烈的互金行业而言,上市更是一种渴求和信仰。

于是,从2017年开始,中国的互金行业开启一轮赴美上市潮:信而富、趣店、拍拍贷等6家互金平台先后登陆美国资本市场;即便是市场并不那么景气的2018年,也先后有点牛金融、品钛、360金融等6家平台选择“流血上市”。

这其中,不少现金贷款平台代表了互金的另外一种模式,其特点区别于撮合借贷双方的P2P,现金贷款平台只做资产端,不做理财端,不碰出借人的钱,资金主要来源于旗下的小贷公司以及合作的金融机构等。

获客和风控成本低、客户基础庞大,更主要的是,盈利能力非常强。上述现金贷款模式一度被认为代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。以趣店为例,仅2017年上半年的净利润就达9.74亿元。

然而,强金融属性的特征,让监管风险成为互金行业最大的不确定风险。从2017年11月起,中国监管层针对“现金贷贷款”出台一系列政策,从暂停批设小贷公司,到非持牌机构不得从事放贷业务,直至12月1日出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,监管靴子正式落地,现金贷款行业几乎被“一刀切”。这也让互金“最先进的生产力”遭受重挫。

叠加宏观经济环境等诸多因素的影响,2018年以来,互金上市公司股价持续低迷。据《棱镜》不完全统计,截至美东时间2018年12月18日,在美国上市的13家互金公司里,有9家公司都已经跌破发行价。其中,信而富、趣店、拍拍贷、和信贷等几家平台,股价跌幅较年初已超70%。

危机之下,没有一方能幸免。在“强监管”下,曾被资本疯狂追逐的P2P概念已然褪色,投资人也不再买账,一些曾与P2P平台“联姻”的上市公司也开始纷纷退出这一行业。

据融360统计显示,共有79家上市公司参与投资了98家P2P平台,而截至目前,这98家平台中已有34家出现问题。为了及时止损,避免P2P平台逾期等负面因素冲击上市公司的股价,上市公司只能将入股的P2P平台拱手让人或者退出。

据《棱镜》不完全统计,今年以来,至少有5家上市公司股东出售网贷平台。其中包括被赫美集团控股的联金所,以及获得凯瑞德董事长张培峰个人投资5亿元的爱钱帮。

去金融化:科技的归科技金融的归金融

在前期互联网创新的驱动下,互联网金融早已不是创业平台的专利,一些互联网流量平台也早已将金融业务作为自身“标配”。这其中,既包括BATJ这样的互联网巨头,也包括像携程、去哪儿网、美团、蘑菇街、今日头条这样的互联网细分行业头部平台,不一而足。

但据互金行业资深从业者李林(化名)观察,上述趋势在2018年开始发生一些变化。在金融严监管的背景下,互联网巨头们开始选择“去金融化”,即自身不碰资金,只做流量、数据等业务。他以蚂蚁金服旗下的“借呗”为例,以前该产品主要由阿里小贷提供资金,但现在转为跟各家银行合作。

一家持牌消费金融机构市场部的人士也持有相同观点。他明显感受到,2018年上门来找他们合作资金的互联网公司越来越多了,目前他们已经接入了蚂蚁金服、京东金融、去哪儿网等超过30家互联网流量平台。“他们自己都不碰资金了,这也很符合后续P2P整改的精神。”该人士称。

京东金融CEO陈生强在2018年博鳌亚洲论坛上公开表示,未来京东金融将不再持有金融产品,而是由金融机构直接去做资产、资金以及用户运营,自己提供科技输出。他将之总结为从做自营金融的1.0阶段到服务金融机构的2.0阶段。

不过,虽然选择和持牌金融机构合作,意味着资金成本的上升。但上述两位人士均表示,由于是头部流量平台,加上自身强大的风控能力,一些互联网巨头仍然很强势,在合作中的谈判议价能力很强,与金融机构的利润分成比例也可以调得比较高。

李林对《棱镜》感慨称,在兜兜转转一圈之后,金融业务又回到了传统金融机构手里。

作为后起之秀,银行开始在互金方面加大投入,例如中行、招行都在业绩发布会上表态称,每年将拿出净利润的1%投入到金融科技上来。今年4月,建行宣布已成立建信金融科技公司,成为国有大行中首家全资金融科技子公司,正如建行董事长田国立在2017年业绩发布会所言:“近年来,传统银行一直备受金融科技公司的折磨,现在我们可以说,老银行也要颠覆它们了。”

监管加码:互金应接受更为严格的监管

行业为何会走到这一步?未来的出路在哪里?如何规范健康的发展?在前述中国互联网金融论坛上,潘功胜提出一系列振聋发聩的问题。这也意味着,在经历了5年多的发展与整顿之后,监管层开始全面反思与总结经验教训。

他在肯定中国互联网金融取得进步的同时,也点名了前期部分P2P网借平台的风险事件令人深省。例如一些平台的发展方向偏离行业初衷,原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台,在实际经营中多出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题,异化为信用中介;一些平台风险管控有名无实,信息科技的作用无从谈起;有的平台甚至演化为庞氏骗局。

此外,“现金贷”、“校园贷”曾一度乱象频出,引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。为快速做大规模,一些机构诱导客户过度借贷、多头借贷,甚至借款给无收入的群体,一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式,还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息,侵犯公民合法权益。

在他看来,互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性,其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。从这个意义上讲,互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。

而从过去这些年对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践来看,快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延,“这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。”潘功胜强调称。

在谈到如何开展互联网金融长效监管机制建设方面,潘功胜提出四点建议:一是金融活动必须接受严格的市场监管,任何金融活动都不能脱离监管体系;二是依法严厉打击非法金融活动;三是充分应用信息科技手段,提高互联网金融监管的技术支撑能力;四是发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用。

在网贷行业如履薄冰的姚方不是没想过换一条赛道,但环顾一圈他发现,现在的赛道都挨着悬崖。在他看来,前几年围绕金融方面的创业红利已经彻底消失。

坏消息还在不断传来,早期作为受风投追捧的风口行业,互金行业以高出其他行业30%—50%的高薪,吸引了大批来自金融、互联网、甚至媒体行业的人才加入。

而随着风光褪去,行业裁员潮已经来袭,近期宜信等头部互金平台纷纷传出裁员消息。上述持牌消费金融机构人士注意到,近期自己朋友圈里从互金行业转向微商和保险的人越来越多,他随便翻了一下,就数出十来个。

他深呼一口气,这个冬天,似乎格外寒冷。

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